Slik kutter du renter på driftskreditt

For mange små bedrifter er driftskreditten den dyreste lånetypen i regnskapet, ofte 6–12 % i rente og dertil ulike provisjoner. Likevel er det den de færreste forhandler aktivt, fordi den oppleves som “noe banken har bestemt”. Det stemmer sjelden – det meste i renten kan reduseres hvis du har et godt grunnlag.

Hva renten på driftskreditt består av

Det er marginen som er hovedforhandlingsobjektet. På en kreditt på 1 mill. kr er forskjellen mellom 3 % og 5 % margin 20 000 kr i året.

Hva som påvirker bankens margin

Banken vurderer risiko basert på flere ting. Jo bedre tall og dokumentasjon, jo lavere margin.

• soliditet (egenkapitalandel)
• likviditet (omløpsmidler vs. kortsiktig gjeld)
• inntjening (resultatmargin, EBITDA)
• kontantstrømstabilitet
• type sikkerhet (factoring, varelager, eiendom, personlig kausjon)
• bransjerisiko
• historikk med banken

Steg for å forhandle

1. Hent ut full kostnadsoversikt fra dagens kredittavtale.
2. Beregn faktisk effektiv rente (margin + provisjoner).
3. Be om ferske tall (kvartalsregnskap, prognose) som dokumenterer betjeningsevne.
4. Vurder hva slags sikkerhet du kan tilby.
5. Innhent tilbud fra én konkurrerende bank.
6. Bestill møte med kunderådgiver (ikke kontaktsenteret).
7. Forhandle margin, gebyrer og provisjon hver for seg.

Alternative finansieringsformer

Driftskreditt er ikke alltid den billigste løsningen. Vurder:

• factoring (kundefordringer som sikkerhet) – kan være billigere
• leverandørkreditt utvidet (forhandlet med leverandør)
• innovasjonslån fra Innovasjon Norge
• ansvarlig lån fra eier
• nedbetalingslån i stedet for løpende kreditt

Vanlige feil

• du har en kreditt du sjelden trekker på, men betaler full provisjon
• du har ikke renforhandlet på 5+ år
• du har personlig kausjon som ikke lenger er nødvendig
• du har gamle vilkår som ikke speiler nåværende risikoprofil
• du betaler dyr trekkprovisjon i stedet for nedbetalingslån

Sjekkliste

Når regnskapet hjelper

Bedre tall gir lavere margin. Et oppdatert regnskap, for eksempel via ReAI, gir banken trygghet, og Aiak for likviditetsstyring kan bygge en rapport som dokumenterer betjeningsevne.

Beste neste steg

Les billigere bankgebyrer for bedrift , slik forhandler du leverandøravtaler og betalingsgebyrer . Trenger du hjelp, ta kontakt .